¿Qué deudas no prescriben nunca?

Prescripción de deudas

Cuando se trata de deudas antiguas e impagadas, hay un poco de confusión en torno al término «ley de prescripción». Específicamente, los consumidores a veces tienen la creencia de que tomar ciertas acciones con deudas antiguas y morosas puede prolongar la cantidad de tiempo que esas deudas permanecen en su informe de crédito. Los plazos de prescripción pueden ser complicados, especialmente en lo que se refiere a las deudas, así que esto es lo que necesita saber para tomar las mejores decisiones en función de sus circunstancias particulares.

Cuando obtiene una marca negativa en su historial crediticio (por impago, por ejemplo), esa marca negativa permanece en su informe crediticio durante 7 años. (En el caso de ciertos acontecimientos, como una bancarrota del Capítulo 7, algunas marcas negativas pueden ser reportadas hasta por 10 años).

Si esa marca negativa es legítima (y no un error), no desaparecerá hasta que hayan pasado esos 7 años. No hay manera de «poner a cero el reloj» en tales marcas negativas. No se puede hacer nada para que desaparezcan antes o permanezcan más tiempo.

Significado de la deuda prescrita

Por eso existe la prescripción de deudas. Y aunque suene como un término rebuscado que sólo usan los abogados, es sin duda algo que debes conocer. ¿Por qué? Porque si usted es como el estadounidense medio, que tiene más de 23.000 dólares en deudas no hipotecarias (por cosas como coches y tarjetas de crédito), necesita saber qué ocurre si se salta un pago (o años de pagos).1

Todas las deudas de consumo (como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc.) prescriben. Suele comenzar tras el primer impago, pero puede empezar en cuanto firmas el contrato. Y dependiendo del tipo de deuda de que se trate y del estado en el que vivas, el plazo de prescripción puede oscilar entre tres y 20 años.

Ahora bien, es posible que piense que puede esperar a que prescriba y no pagar sus deudas porque habrán prescrito. Pero dejar de pagar las deudas a propósito (aunque tenga el dinero para pagarlas) se adentra en un terreno moral delicado. Si tomaste la decisión de pedir prestado el dinero en primer lugar, debes asumir la responsabilidad por ello, no importa lo atrasado que estés. Es lo que se llama hacer lo correcto.

¿Es legalmente exigible la deuda prescrita?

La Biblioteca Jurídica del Estado no puede decirle lo que una ley significa para su situación. Póngase en contacto con un abogado para que le ayude a determinar lo que la ley significa para usted. Si tiene preguntas o necesita ayuda para encontrar recursos, consulte a un bibliotecario.

En el pasado, ciertas acciones como realizar un pago o reconocer verbalmente que se debe la deuda podían reiniciar el reloj del periodo de prescripción. Esto creaba un problema denominado deuda zombi, en el que el plazo establecido por la ley de prescripción podía reiniciarse constantemente.

¿Cómo puedo saber si mi deuda ha prescrito?

Cobrar deudas prescritas nunca ha sido tarea fácil. Localizar a los deudores y convencerles de que paguen ya es bastante difícil. Ahora, con la última actividad de los abogados de los demandantes, la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los cobradores quizá quieran pensárselo dos veces antes de emprender esta ya ardua tarea.

¿Qué es una «deuda»? Según el diccionario Merriam-Webster.com, una deuda es «una cantidad de dinero que se debe a una persona, banco, empresa, etc.». Según la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), una deuda es «cualquier obligación o supuesta obligación derivada de una transacción en la que el dinero, el seguro de la propiedad o los servicios objeto de la transacción se destinan principalmente a fines personales, familiares o domésticos, independientemente de que dicha obligación se haya reducido a sentencia». (15 U.S.C. 1692a(6).) Aunque la definición de la FDCPA es prolija, en el fondo no difiere de la definición del diccionario: una obligación de pagar dinero. Y ninguna de las dos definiciones incluye el calificativo de que la deuda sigue siendo exigible ante los tribunales.